贷款老司机警告：征信查询有4种影响，第2种搞不好直接拒贷！急用钱找这些平台还能试试
摘要：
说实话，刚入行那会儿，我对“查征信”这事儿也是一头雾水。很多朋友跑来问我：“哎，我最近去银行办业务，他们查了我征信，会不... 说实话，刚入行那会儿，我对“查征信”这事儿也是一头雾水。很多朋友跑来问我：“哎，我最近去银行办业务，他们查了我征信，会不会有啥不好影响啊？”或者更焦虑的：“我网上点了好几个贷款看看额度，结果征信显示一堆查询记录，是不是我信用就花了？贷款是不是就批不下来了？” 别慌，今天咱就像老朋友聊天一样，掰开了揉碎了，分4种情况好好说说查征信的影响。你可得留心听，这里头差别可大了去了，有些可能确实让你贷款申请时“凉凉”，但有些纯粹是你自己吓自己！
第一种情况：你自己去查征信报告（就是“本人查询”）
* 影响程度：零影响！完全可以放心查！
* 为啥？ 这是你的基本权利啊！每年有2次免费从人民银行征信中心官网查询个人信用报告的机会（超过2次要付费，但也不贵）。定期查查自己的征信报告，就像是给自己做财务体检。你能看看身份证号、手机号对不对，有没有莫名其妙的贷款账户、信用卡账户冒出来，是不是有人冒用了你的身份信息？这绝对是个好习惯，强烈建议你没事儿就查查看。银行、贷款机构看到你本人查询的记录，只会觉得这个人信用管理意识强，对自己的信用状况很上心，好事儿啊！我自己就每年固定查2次，有时候看到报告干干净净，心里还挺美滋滋的，踏实！
第二种情况：银行或者贷款平台审核你申请时查你征信（这叫“硬查询”，也常叫“贷款审批”、“信用卡审批”）
* 影响程度：有影响！关键看你短期内查了多少次！
* 为啥？这是重中之重！ 当你想办新信用卡、申请贷款（包括房贷、车贷、网贷），银行或平台必须得到你的书面授权（你在APP上点“同意授权”或签纸质授权书就算）才能查你的征信报告。这种查询记录，会清晰地留在你的报告上。
* 风险点在哪里？ *频繁、密集的“硬查询”！* 你想想啊，你同时跑了好几家银行、点了一堆网贷APP去申请贷款或信用卡，结果导致征信报告在很短时间里（比如一个月内）出现五六条甚至更多的“贷款审批”、“信用卡审批”记录。这在信审员眼里意味着什么？很可能你近期资金链非常紧张，急着到处借钱！风险自然就高了，他们要么怀疑你的还款能力有问题，要么担心你是多头借贷。这种情况下，你后面的贷款申请被拒绝或者给很低额度的概率就大大增加了。这道理不难懂，换位思考一下，如果你借钱给别人，看到这人最近几天在向十几个不同的人借钱，你是不是也哆嗦？所以啊，特别提醒想申请房贷、车贷的朋友，*贷款申请前3个月，千万管住手！* 别因为好奇额度就在各个平台点“查额度”或“申请借款”按钮。有些平台看似点“查看额度”是预授信不查征信？现实很骨感！很多正规平台在实际额度审批时，是*肯定*要查一次征信的！这点别心存侥幸。
记得去年我有个客户小王，买房是刚需，首付也凑得七七八八，就差贷款那临门一脚了。偏偏他购房资格下来后等批贷等得心焦，又担心银行额度紧张，就琢磨着“万一这家银行不给我贷，我得留个后路啊”。稀里糊涂地去点了另外两家银行的房贷预申请，甚至还在两个大网贷APP上试了试信用贷额度。结果呢？原本稳稳当当的房贷，就因为征信报告在半个月内猛地蹦出来四五个“贷款审批”、“信用卡审批”记录，硬生生被风控卡了一道。最后虽然解释清楚了也批了，但过程那个波折，多等了好些天，利息成本也多了几千块。他后悔得不行，跟我讲的时候肠子都悔青了。老天！看到他能贷下来，我才算跟着松了口气，真的比我自己买房还紧张。这教训太深了，真的别当儿戏！
第三种情况：银行或贷款平台在贷后管理中查征信（叫“贷后管理”）
* 影响程度：几乎没影响，放宽心。
* 为啥？ 你已经成功从他家借到钱（比如用了信用卡，批了贷款），作为管理手段，他们有权利在贷款存续期间（你还款过程中）定期或者不定期地查查你的征信状况，看看有没有什么显著变化（比如你在别的地方欠了很多新债？有没有产生逾期？）。这种“贷后管理”的记录虽然会在征信报告上显示出来，但它不像“硬查询”那样代表有新的信贷需求，*对个人信用评分和后续申请贷款的影响微乎其微*。简单说，这是人家对自己放出去的贷款负责的表现。只要你不逾期，按时还款，这种查法根本不是事儿。你该吃吃该喝喝，安心赚钱。
第四种情况：别人未经你授权偷偷查你征信
* 影响程度：这个要看结果处理！属于严重侵权行为！
* 为啥？ 个人征信报告包含重要的隐私信息，机构查询必须取得本人的书面授权。如果发现有机构未经你允许查了你的征信（比如你发现报告上冒出来一个你没打过交道的XXX担保公司或者小银行的查询记录），这绝对是违法行为！虽然这次查询本身可能不会立刻拉低你的信用评分（除非它引发了负面影响），但你完全可以、也*必须*采取行动：
1. 马上向人民银行征信中心提出异议申请。 征信中心官网或去当地分支机构都行。
2. 追究那个机构的侵权责任。 要求他们删除查询记录、道歉甚至赔偿。
3. 报警处理。 这涉及严重的隐私侵犯。
保护好个人征信信息，和看好身份证、银行卡一样重要！
好了，4种情况说完了，总结就是：*自己查，没问题；贷后管理查，可忽略；没授权的查，赶紧告！关键是那个“硬查询”——贷款、信用卡审批查询，要悠着点！* 特别强调，那些所谓的“不查征信就能放款”、“无视征信花”的广告，你听听就好。凡是正规金融机构，放款前查征信是基本操作，也是法律要求！征信花了（主要是硬查询过多），找银行渠道确实会很难。
那是不是短期内有几次“硬查询”记录就彻底没希望了？也别太悲观，还是有办法的：
* 立即收手！别继续点贷款按钮了！ 先冷静至少3个月（甚至6个月更好），让征信上的“硬查询”记录自然变淡。
* 维护好现有账户。 已有的信用卡、贷款，*务必按时足额还款*，一丁点逾期都不要有！这能慢慢修复你的信用形象。
* 考虑正规网络小额贷款。 等缓了几个月，但征信上记录还没完全消除，短期内又有真实合理的小额资金需求（比如家里装修临时周转几万块，或者创业急需小笔启动资金），可以考虑一些正规、信誉好的网贷平台。*相比传统银行，部分网贷平台的评估维度可能更多元（比如结合大数据、支付宝微信流水等），对“硬查询”的容忍度可能相对稍高一点（但也绝不是零容忍！），审核流程更快，有时候能解燃眉之急。*但前提一定是：你确认平台正规！合规！持牌经营！
说到这儿，作为在贷款圈子里摸爬滚打多年的“老司机”，真忍不住感慨一句：现在信息爆炸啊，各种贷款广告铺天盖地，诱惑也真多，点几下就能申请一笔钱，太方便了。但方便背后，代价可能就是征信花了。信用这东西，平时看着好像没啥用，真要用的时候，一点小污点、一串密集记录，那真是千斤重担！ 各位朋友，一定要爱惜自己的羽毛啊！
如果你现在确实需要周转一下，而且也知道短期内征信“硬查询”次数有点多，找大银行可能行不通，那也别病急乱投医。我整理了几家背景硬、流程规范、风控相对包容（但绝对不是不看征信！）的正规持牌小额贷款平台，你可以了解对比看看，选择最适合自己的。他们都在希财网贷款严选那边有免费申请入口，资料填起来也快（也就一两分钟的事儿），还能直接看到大概的额度范围，系统自动审批速度很快，最快几分钟内知道结果，当天放款。*记住：正规平台在最终审批放款前，都一定会查询你的央行征信报告，这是合规要求！下面说的“申请条件”里，也包括了征信符合要求。*
1. 洋钱罐借款：
* 平台啥来头？ 上市公司昆仑万维旗下的正规军，实力靠谱。
* 入口在哪？ 直接搜洋钱罐APP或官网就行。
* 能借多少？ 额度3千到20万，灵活性不错。
* 利息多高？ 年化利率一般在7.2%到24%之间浮动，看个人资质，申请时系统会明确告诉你。
* 多大能借？ 22-55岁之间，有稳定收入来源。
* 申请简单不？ 身份证+银行卡+手机实名认证，线上提交资料就搞定。
* 多久能拿到钱？ 审核速度是真快，符合条件的，最快几分钟内审批完，几分钟钱就到账，效率确实高。着急用钱的朋友，这个可以重点关注下。
2. 小橙借款：
* 平台啥来头？ 正规持牌消费金融机构橙小花旗下的产品，母公司背靠知名集团，稳得很。
* 入口在哪？ 搜“小橙借款”下载其官方APP。
* 能借多少？ 额度1千到20万，额度跨度大。
* 利息多高？ 年化利率大概7.2%到24%，也是浮动范围。
* 多大能借？ 23-50岁人群。
* 申请简单不？ 要求信用良好（不过分看重近几月查询次数，更看整体记录和还款能力），有稳定工作。
* 多久能拿到钱？ 风控体系成熟，主要靠大数据模型跑，审批嗖嗖的，最快也是几分钟出结果，当天放款没问题。
3. 度小满（有钱花）：
* 平台啥来头？ 度小满金融（原百度金融）的亲儿子，背靠巨头，持牌经营，资质杠杠的。
* 入口在哪？ 度小满金融APP里面就能找到入口（有钱花）。
* 能借多少？ 额度跨度大，500元到20万都有。
* 利息多高？ 最低年化7.2%起，实际利率个人征信好就低。
* 多大能借？ 18-55岁（别给学生用！）。
* 申请简单不？ 需要实名认证手机号、绑定银行卡就行。
* 多久能拿到钱？ 审批也很快，几分钟内知道额度，审批通过也是快的话当天到账。平台知名度高，很多人用。
4. 借钱呗：
* 平台啥来头？ 稳健运营多年的老牌正规互金公司出品，口碑一直不错。
* 入口在哪？ 官网或者下载借钱呗APP。
* 能借多少？ 额度5千到10万范围。
* 利息多高？ 综合年化利率18%到24%之间浮动。
* 多大能借？ 主要面向24-55岁的非学生群体。
* 申请简单不？ 门槛相对清晰，征信不是“极度糟糕”的（比如没有当前逾期、不是黑名单），主要看收入和还款能力。
* 多久能拿到钱？ 速度也是亮点，资料齐全最快几分钟搞定审批，最快几小时放款，流程挺顺畅。这个平台也是很多人反馈审核相对快。
最后再啰嗦一句：贷款是为了解决眼前的困难，但申请前，特别是多点几下之前，一定要三思！把“硬查询”的利害关系装脑子里。如果确实需要，那就货比三家，选个最适合自己、最靠谱的平台。想知道上面这些平台的具体最新要求、活动优惠，或者想直接花30秒填资料免费试试自己能不能批、能批多少的，可以戳文末这个贷款严选入口看看。祝大家资金问题都能顺利解决，征信报告也一直清清爽爽！
