支付宝花呗不还款的后果有多严重？征信、罚息、催收…这4点麻烦你得扛住

摘要： 上周帮邻居张姐查征信，她翻着打印出来的报告突然攥紧了纸——去年双11买羽绒服忘还的1200块花呗，居然在“信贷交易信息明...

上周帮邻居张姐查征信，她翻着打印出来的报告突然攥紧了纸——去年双11买羽绒服忘还的1200块花呗，居然在“信贷交易信息明细”里明明白白写着“逾期30天”。她本来想申请装修贷，结果银行说“征信有逾期记录，综合评分不足”，急得直掉眼泪。

其实不止张姐，我做贷款顾问这几年，见过太多人对“花呗逾期”的后果没概念。总觉得“不就是支付宝里的一笔钱吗？拖着也没人上门要”，可真等麻烦找上门，才发现比想象中严重得多。

首先得说最核心的——征信毁了。很多人不知道，花呗早就对接了央行征信系统，不是以前那种“民间信用”了。一般来说，花呗有3天宽限期，比如10号还款日，13号之前还上不算逾期，但要是超过13号，哪怕只晚一天，你的逾期记录就会被上报到征信中心。而且这记录不是“过段时间就消”，要从你还清欠款那天起，再等5年才能彻底消除。

我之前遇到个客户小吴，去年创业失败，欠了花呗8000块，拖了3个月才还。今年想买房，去银行办贷款时，利率直接从4.2%上浮到5.1%，算下来30年房贷要多还12万。他说“早知道逾期这么贵，当时就算找朋友借也不会拖”。

然后是罚息和违约金，越拖越滚雪球。花呗的逾期罚息是日利率0.05%，看起来不多，但积少成多。比如欠1万块，一天就是5块，一个月150块，要是拖半年，罚息就有900块。更要命的是违约金，一般是未还金额的5%，1万块就是500块，这两笔加起来，本来欠1万，半年后要还11400块，相当于白丢了一个月工资。

再就是催收，不是暴力但足够闹心。我之前在论坛看到个网友分享，逾期两周后，每天能收到3条催收短信，早上刚醒就有电话打过来，一开始是提醒，后来变成“请尽快还款，否则影响你的信用”。更尴尬的是，他没留紧急联系人，催收居然找到了他公司的前台电话，同事问“你是不是欠了钱？”，他说“那阵子我都不敢去茶水间，生怕别人议论”。要是逾期超过3个月，支付宝可能会起诉你，虽然金额不大，但法院传票寄到家里，父母问起来，真的没法解释。

还有功能限制，相当于“被支付宝拉黑”。花呗逾期后，首先会被冻结，没法再用；接着借呗、网商贷这些信贷产品也会被关掉，哪怕你之前额度有10万；芝麻信用分更是暴跌，比如从700分降到500分，以后租房子要交双倍押金，骑共享电动车要充200块保证金，连酒店都没法选信用住，生活里到处都是麻烦。

那要是真的还不上怎么办？我给大家支几个实操的招：

第一，先还最低还款额。花呗每月有最低还款额，一般是账单金额的10%，比如欠1万，还1000块就能避免逾期，剩下的慢慢还，虽然有利息，但总比影响征信好。

第二，申请分期。花呗可以分3-12期，比如欠1万，分12期的话，每月还800多块，手续费大概是每月0.6%，总手续费720块，比罚息和违约金划算多了。

第三，找正规小额贷款过渡。如果真的周转不开，与其逾期，不如找正规的持牌产品借点钱先补上。比如洋钱罐，是持有小额贷款牌照的，额度从1000块到20万都有，利率年化10%-24%，年龄18-55岁，有稳定工作或者收入就能申请，最快10分钟就能放款；还有小橙借款，是今年新上线的正规产品，额度5000-15万，利率年化12%-23%，只要身份证和银行卡就能申请，审批很快；再比如360借条，额度500-20万，利率年化7.2%-24%，征信没问题的话，基本能过，放款快得话5分钟到账。这些产品都是正规的，不会有套路贷，比找那种“高炮”安全多了。

最后想跟大家说，花呗不是“免费的午餐”，是信用贷款，每一笔都要算在你的信用记录里。我见过太多人因为几百块逾期，影响了买房、买车甚至找工作，真的不值当。要是真的遇到资金问题，建议先去希财网的贷款严选入口看看，里面都是我们筛选过的正规持牌产品，能根据你的情况匹配最合适的，不用自己瞎找，避免踩坑。

记住，信用是一辈子的事，别因为一时的疏忽，毁了自己的未来。