等额本金提前还款的最佳时间：前10年是黄金期？算清3笔账再决定

摘要： 最近碰到个有意思的事——上周三下午，老客户张哥突然发消息给我，说他2023年贷了120万等额本金，30年，利率5.1%，...

最近碰到个有意思的事——上周三下午，老客户张哥突然发消息给我，说他2023年贷了120万等额本金，30年，利率5.1%，这才还了2年，手里攒了30万，想全提前还了，问我“现在是不是最佳时机”。

我没直接回答，先翻了翻他的还款明细：第一个月还本金3333，利息5100，总还款8433；第二个月本金还是3333，利息变成5082，总还款少了18块。到第24个月，也就是现在，他每个月还的利息已经降到4500左右，本金还是3333。

我给张哥算笔账：如果现在提前还30万，剩下的贷款按27年算（其实可以缩短年限，更省），总利息能从原来的91万降到68万，省23万；但如果再等3年，到第5年再还，那时候他已经还了18万本金，剩下的本金是102万，提前还30万的话，总利息能省20万——差了3万。可要是等到第10年再还呢？那时候利息已经还了快50万，提前还30万只能省12万，差了一倍还多。

其实等额本金提前还的“最佳时间”，核心就一个——在利息还没“摊”太多的时候出手。因为等额本金的利息计算方式是“剩余本金×月利率”，前期剩余本金多，所以利息占比高，后期剩余本金少，利息自然少。比如30年的贷款，前10年还的利息占总利息的65%左右，后20年主要还本金。所以提前还的黄金期，一般是贷款后的前1/3时间，也就是前10年（30年贷）、前7年（20年贷）。

但也不是绝对的，得看两个关键：

第一，你的贷款利率高不高。要是你当年贷的时候利率超过5.5%，比如5.88%那种，那不管什么时候，越早还越划算——因为现在理财收益率普遍只有3%左右，你拿提前还的钱去理财，赚的钱肯定覆盖不了利息。但如果你的利率很低，比如LPR减30个基点，只有3.5%，那不如把钱留着理财，比如买个稳健的银行理财，年化3.8%，反而比提前还赚得多。

第二，有没有违约金。我之前有个客户，在某行贷了80万，想第3年提前还20万，结果银行要收2个月利息的违约金，算下来要4000多。我帮他算：提前还20万只能省6000利息，扣掉违约金，实际只省2000，根本不划算。所以提前还之前，一定要先问银行“违约金怎么算”，要是违约金太高，不如再等等。

说到这里，想起有些朋友问我：“提前还了之后，万一再需要钱怎么办？”其实现在正规的网络小额贷款产品挺多的，不用怕“把钱套死”。比如洋钱罐，是持牌的消费金融公司，我有个客户上个月急用钱，用洋钱罐借了5万，额度最高20万，利率是万3一天，年龄22-55岁就能申请，提交资料后15分钟就到账了；还有小橙借款，是去年刚上线的正规平台，针对上班族，额度5000-15万，利率符合监管要求，申请只要身份证和银行卡，审批速度很快，我同事上个月借了3万，半天就到了；再比如借钱呗，是持牌小贷公司，额度最高10万，利率透明，申请流程简单，适合短期应急。

不过提醒一句：不管是提前还款还是借钱，都得找正规渠道。我之前碰到个客户，急用钱找了个没牌照的网贷，借1万要还2万，逾期一天就爆通讯录，最后还是找我帮忙规划，用正规平台的低息贷款把窟窿填上的。所以一定要选持牌的——比如度小满、360借条这些大公司旗下的，或者像刚才说的洋钱罐、小橙借款，都是有正规资质的，放心用。

最后想跟大家说：提前还款不是“赶早集”，得算清楚账。要是你拿不准时机，或者需要找正规小额贷款，可以点文末的贷款严选入口——都是我们希财网筛选过的持牌产品，免费申请，不用怕踩坑。我做了8年贷款顾问，见过太多因为“乱提前还”或者“借了高息贷”后悔的客户，所以一直觉得：钱的事，稳比急重要。