银行：消费贷置换房贷或被提前收回 谨防资金期限错配风险

摘要： 今年消费贷市场经历了波动。一季度，银行将优质客户的消费贷利率降至年化2.5%左右，部分消费者尝试以低息消费贷置换高利率房...

今年消费贷市场经历了波动。一季度，银行将优质客户的消费贷利率降至年化2.5%左右，部分消费者尝试以低息消费贷置换高利率房贷。博通分析金融行业资深研究员王蓬博指出，理论上存在一定套利空间，但实际操作中面临诸多限制。因为消费贷资金明确禁止流入楼市，一旦被查出用于还房贷，银行可能会要求提前全额偿还贷款。此外，消费贷期限较短，而房贷期限较长。

近日，家住深圳的小赵申请了20万元消费贷，利率2.58%，计划置换房贷。她表示，如果被“抽贷”，会用股票账户里的钱来还款。“抽贷”是指银行在贷款尚未到期时，突然终止授信额度、提前收回贷款或停止发放剩余可用额度，导致借款人资金链中断。一般来说，抽贷常因借款人风险上升或资金违规使用触发。当借款人出现征信逾期记录、负债率激增，或“多头借贷”，被银行监测到消费贷资金被挪用至购房、投资等领域，银行可能会强制收回贷款或冻结额度。

另一位北京的90后女生表示，自己欠了15万元房贷，利率3.4%，虽然考虑过消费贷置换房贷，但由于小孩才3岁，生活中需要现金，不想承受太大压力。她认为，房贷可以用30年慢慢还，消费贷两三年就要全部还清，否则十分被动。业主林林也表示，她的房贷金额达300万元，每月还款近两万元，30年的房贷置换成7年消费贷后，每月还款额增加很多，不值得冒险。

部分消费者认为，消费贷最多借7年，7年后百万元本金很难一次性还清，若收入下降或投资失利，可能要被迫再借钱，债务“雪球”只会越滚越大。有人建议不要全部置换，先置换一部分，比如三到五年内能还得上的金额。有消费者表示，不能简单地看到利率差就盲目置换，贷款期限、合规性、现金流一个都不能忽视。房贷是普通人能借到的长期稳定的贷款，不能为了省小钱冒大风险。

记者致电多家银行了解到，消费贷是明令禁止流入楼市的。用户线下网点办理消费贷申请时，需提供相应的贷款用途证明材料。银行会不定期核实消费者贷款用途，发现挪用有权提前收回贷款。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，通过新增借款项目贷出资金填补旧贷款，其中蕴藏的风险容易在新增贷款这部分显现。例如，金融机构对消费贷资金用途有明确规定，如果在不法中介诱导下去借款，被持牌金融机构识破将会收回贷款，使消费者的财务更加被动。

关于存量房贷利率，有人认为只有消费贷利率低于3%才有置换价值，不然就是白折腾。前几年有人用3.8%消费贷置换5.9%房贷，现在房贷利率普遍3.3%，估计那人后悔不已。也有消费者认为，房贷基本是等额本息，前期还的都是利息，置换也省不了多少。北京市社科院副研究员王鹏表示，政策层面，2024年央行已取消房贷利率下限，并推动存量房贷利率下降，为2025年的调整提供了政策基础。未来更多银行可能跟进，但在银行盈利能力受压缩的情况下，存量房贷利率下调的可能性较小，即使下调也会逐步进行。

今年第一季度，银行业价格竞争激烈，多家商业银行通过发放利率折扣券等策略，将优质客群的贷款利率降至年化2.5%左右。不过，这种低利率情况在二季度被叫停。自4月1日起，新发放消费贷产品年化利率不低于3%。某银行信贷经理称，2.58%的消费贷利率产品已经没有了，现在最低3.05%。消费贷利率过低容易被套利者利用，也会影响银行的盈利能力。目前消费贷利率调整既能在一定程度上缓解息差压力，也有引导消费者合理消费和借贷的意图，避免资金违规流入投机领域。近年来，银行净息差呈下行趋势，消费贷利率过低会对银行盈利能力造成挤压。