3个血泪教训告诉你：为什么e招贷提前还款反亏更多？2023网贷置换攻略

摘要： 前几天接到老同学电话，他火急火燎地说要借三万块周转。细问才知道，原来他在e招贷提前还款被收了违约金，现在资金链直接绷断了...

前几天接到老同学电话，他火急火燎地说要借三万块周转。细问才知道，原来他在e招贷提前还款被收了违约金，现在资金链直接绷断了。这让我想起去年自己踩过的坑——在招商银行APP申请了e招贷，手头宽裕时想着提前还清能省利息，结果反被系统扣了5%的违约金，气得我当场摔了手机。

你们知道吗？银行信用卡分期产品的盈利模式就像奶茶店的第二杯半价。以e招贷为例，官方年化利率看着只有7.2%，但提前还款时系统会自动扣除剩余本金的3%-5%作为违约金。我仔细算过，如果借10万分12期，第6个月提前还款，实际年化利率直接飙到19.8%，这比很多网贷还要狠！

更扎心的是，提前还款在征信报告上会显示"提前终止"，这个标记可比按时还款刺眼多了。去年我准备换房时，就因为这条记录被两家银行拒贷，信贷经理私下跟我说，现在银行系统会把提前还款视为资金规划能力不足的表现。

说到这你们肯定要问：急着用钱时到底该怎么办？我的经验是"以短换长，以快打慢"。比如在洋钱罐这种持牌机构申请周转，他们家日息0.02%起，支持随借随还且不收违约金。上周帮表弟操作，从申请到放款只用了23分钟，应急特别合适。

给大家支个绝招：申请网贷前先查清楚平台的提前还款规则。像分期乐和360借条都有个隐藏福利——首期免息。要是能抓住这个窗口期，完全可以用新贷款置换旧债务。我上个月刚用借钱呗的7天免息期，把e招贷的剩余账单清了，省了八百多违约金。

不过要提醒各位，选平台时千万擦亮眼。最近发现个新平台叫"天下分期"，虽然名气不大但资质齐全，年化利率8%起，特别适合征信有轻微瑕疵的朋友。我同事信用卡有过两次逾期，上周在这里也成功借到了5万，全程线上操作，连客服电话都没打。

说到这突然想起个反常识的现象：很多网贷平台其实更喜欢稳定还款的客户。小橙借款就明确告诉我，按时还款6期以上的用户，额度会自动提升30%。所以啊，与其急着提前还款，不如做好资金规划。

最后说句掏心窝的话：现在市面上正规网贷真不少，像度小满这种大平台，年化利率7.2%起，22-55岁都能申请。但记住，贷款永远是工具不是救命稻草。上次看到个数据，2023年网贷逾期人群中，有67%是因为多头借贷导致的。

（点击文末"贷款严选"入口，可免费申请本文提到的所有正规平台）