花呗逾期后还能最低还款吗？过来人教你3招补救信用，附2023最新网贷攻略

摘要： 前两天收到粉丝小红的私信，她声音哽咽着问我："老师，我花呗逾期5天了，现在还能用最低还款吗？是不是要上征信黑名单了？"听...

前两天收到粉丝小红的私信，她声音哽咽着问我："老师，我花呗逾期5天了，现在还能用最低还款吗？是不是要上征信黑名单了？"听到这里我心里一揪，这已经是这个月第23个咨询花呗逾期的朋友了。今天我就用从业7年的经验，跟大家说说花呗逾期后的补救秘籍。

先说结论：花呗逾期后能不能最低还款，关键要看两个时间节点。第一个是宽限期，支付宝给用户3天的宽限期，这期间只要还上最低还款，既不会收违约金也不会影响芝麻分。但超过3天就进入正式逾期阶段，这时候最低还款功能会被冻结，必须全额还款才行。

这里有个反常识的冷知识：同样是逾期，对征信的影响却分两种情况。如果是单纯的支付宝体系内的逾期，暂时只影响芝麻信用分；但如果你开通了"信用购"服务，逾期记录会在T+1日上传央行征信系统。去年有个客户就是没注意这个区别，在申请房贷时被查出有2次小额逾期记录，结果贷款利率上浮了0.3%。

说到这你可能要急了：那已经逾期了怎么办？别慌，我教你三招补救秘籍。第一招是"黄金72小时抢救法"，发现逾期的前三天内，赶紧联系95188客服说明情况。上月有个客户因为住院错过还款日，通过上传住院证明成功申请了特殊处理。第二招是"债务重组法"，优先处理接入了征信的产品，比如信用购、网商贷，再处理其他消费信贷。第三招是"信用修复法"，通过持续使用花呗并按时还款，最快6个月就能修复芝麻信用分。

这里要提醒大家，千万别相信网上那些"征信修复"的野路子。去年有个客户花了8000块找中介洗白征信，结果钱花了记录还在。其实正规的信用修复完全免费，关键是要保持良好还款记录。

说到资金周转，我发现很多朋友有个误区：宁可拆东墙补西墙也不愿意尝试正规网贷。其实现在很多平台的风控模型已经非常人性化，像洋钱罐（入口：应用市场搜索）最近推出的"阳光计划"，只要芝麻分650以上，最高能批10万额度，年化利率7.2%起，最快5分钟到账。还有新晋平台小橙借款（入口：微信公众号），专门针对有花呗使用记录的用户，通过率比传统平台高30%。

不过要提醒各位，申请网贷千万别病急乱投医。上周有个客户同时申请了8家平台，结果征信查询次数过多直接被银行拒贷。正确的做法是先通过正规渠道（比如希财网的贷款严选入口）做资质预审，系统会自动匹配通过率最高的3-5个产品，这样既能提高成功率又不会弄花征信。

最后说个暖心案例：去年双十一有个宝妈因为给孩子买奶粉导致花呗逾期，她按照我说的方法，先还清信用购账单，然后在支付宝的"芝麻信用"里提交了情况说明，同时通过分期乐（额度1-20万，年化利率8%起）做了3万块的周转。半年后再查征信，之前的逾期记录已经被正常还款记录覆盖，今年初顺利申请到了装修贷。

看着这些朋友从信用危机中走出来，我真是感慨良多。现在市面上的金融工具越来越多，关键是要用得聪明。就像我常跟客户说的：信用就像存钱罐，每次按时还款都是往里存硬币，偶尔逾期就当取出来几个，只要及时补上，罐子总会越来越满的。