等额本息提前还款，选择缩短年限还是减少月供？攻略解析！

选择等额本息提前还款时，可以选择缩短年限或减少月供，缩短年限可以更快地还清贷款，节省利息支出，但每月还款压力不变，减少月供则能减轻每月还款压力，但贷款期限会相应延长，选择哪种方式需考虑个人实际情况，如未来资金状况、投资计划等，建议综合考虑自身情况，权衡利弊后做出决策。

办理等额本息贷款的朋友，到了有闲钱想提前还款时，几乎都会问我同一个问题：到底该选缩短年限还是减少月供？这个问题没有绝对答案，得结合自己的实际情况来定。今天我就从利息成本、还款压力、未来规划三个方面，帮大家理清楚这里面的门道。

先说说这两种方式的基本区别。缩短年限，就是提前还款后，保持每月还款额基本不变，把剩余的还款时间缩短；减少月供，则是保持剩余还款年限不变，降低每月的还款金额。看起来只是调整了两个数字，但对总利息和生活影响差别不小。

我拿常见的贷款情况举例，比如贷款100万，年利率4.9%，期限30年，采用等额本息还款，每月月供约5307元。如果已经还了5年，这时候剩余本金大概还剩92万左右。假设手里有20万闲钱想提前还款，两种方式会有什么不同？

如果选缩短年限，剩余本金变成72万，银行会重新计算还款期限。按照原利率4.9%，月供保持5307元左右的话，剩余期限大概能从25年缩短到16年左右。总利息方面，原本剩余25年的利息约为5307×12×25-920000≈69.7万，缩短后16年的利息约为5307×12×16-720000≈34.8万，总利息能减少34.9万左右。

要是选减少月供，剩余本金72万，剩余期限保持25年不变，重新计算月供。用等额本息公式算下来，新的月供会降到约3926元。这时候总利息是3926×12×25-720000≈55.8万，比缩短年限的34.8万多了21万利息。

其实差距这么大，核心就在于资金占用时间。缩短年限直接减少了贷款的总时长，利息是按天计算的，时间越短，利息自然越少。而减少月供只是降低了每月压力，但贷款时间没变，利息还是按原期限累积，节省的就有限了。

不过，也不是所有人都适合缩短年限。得看你更在意什么。如果目前收入稳定，每月还款压力不大，想尽快摆脱债务，或者觉得现在的利率不算低，未来也没有更好的投资渠道，那缩短年限几乎是更优的选择。毕竟总利息能少付不少，相当于实实在在省钱。

相反，如果你的收入不太稳定，或者近期有大额支出计划（比如孩子上学、装修房子），希望降低每月还款压力，避免未来现金流紧张，那减少月供会更合适。这种方式能让每月多出一笔闲钱，应对生活中的不确定性。

另外，剩余还款年限也很关键。如果你的贷款已经还了大半，比如只剩5年，这时候提前还款，缩短年限能节省的利息可能有限，因为剩余本金和时间都少了。但如果刚还款没几年，剩余期限还有20年以上，缩短年限带来的利息节省会非常明显。

还有利率因素。要是你办理贷款时利率比较高（比如5%以上），现在提前还款缩短年限，相当于用闲钱赚了和贷款利率差不多的收益，比很多理财都划算。如果利率本来就低（比如3%以下），手里的钱还有其他更高收益的投资机会，那减少月供、保留资金灵活性可能更聪明。

决定之前，还有几个细节要注意。第一，提前看看贷款合同，有没有提前还款违约金，特别是还款未满1年的情况，有些银行会收1%-3%的违约金，算下来可能不划算。第二，联系银行时，明确说明你的选择，是缩短年限还是减少月供，有些银行默认选减少月供，别因为没说清楚错过了更适合自己的方案。第三，提前还款后，记得去银行办理解除部分抵押手续（如果是房贷），避免后续影响房产交易。

总的来说，等额本息提前还款选缩短年限还是减少月供，核心是权衡省钱和省心。想省利息、尽快清债，选缩短年限；想减压力、留资金余地，选减少月供。根据自己的财务状况和未来规划做决定，才是最合理的选择。