没钱时的贷款应急渠道，6大正规贷款方式

当面临经济困难需要贷款时，即使没有钱，仍有多种正规渠道可以尝试申请贷款，其中包括个人信用贷款、担保贷款、抵押贷款、助学贷款、创业贷款以及小额贷款等六类正规渠道，这些渠道为不同需求的人群提供应急资金支持，帮助解决短期内的经济问题，但申请贷款时需注意自身还款能力，合理规划贷款计划，避免不必要的经济压力。

最近后台收到不少留言，问没钱的时候能申请什么贷款，其实这种问题挺常见的，毕竟谁都有手头紧的时候。但贷款这事儿，不是随便找个平台就能申请的，选对渠道不仅能拿到钱，还能避免踩坑。今天我就结合自己这些年的经验，跟大家聊聊没钱时能考虑的几类贷款，帮你理清思路。

先说说银行的信用贷款吧，这是我比较推荐的渠道。银行贷款的好处是利息低，正规有保障，一般年化利率在4%-8%左右。但申请门槛不低，通常要求申请人有稳定的工作（比如在现单位工作满6个月以上），月收入能覆盖还款额，征信报告里不能有逾期记录，查询次数也不能太多。如果你是上班族，社保、公积金缴存正常，征信也没问题，优先试试银行的工薪贷白领贷这类产品，比如招行的闪电贷、建行的快贷，线上申请流程快，资料齐全的话当天就能放款。不过得提醒一句，银行对还款能力看得很重，要是没稳定收入，申请成功率会低很多。

如果银行贷款申请不下来，消费金融公司也是个备选。消费金融公司是持牌机构，受银保监会监管，比那些没资质的小贷公司靠谱。像招联消费金融、马上消费金融、中邮消费金融这些，都是正规的。它们的申请门槛比银行低一些，征信有点小瑕疵（比如偶尔一次逾期但很快还了）也可能通过，不过利息会比银行高，年化利率大概在10%-24%之间，具体看个人资质。适合刚工作不久、收入不算高，或者征信有轻微问题的人。申请的时候记得看清楚综合年化利率，别只看日息，有些平台日息低，但加上服务费、手续费，实际成本不低。

要是手里有信用卡，其实信用卡分期也是个应急的办法。信用卡分期的话，申请方便，直接在APP上操作，分期期数3-36期可选，年化利率一般在7%-18%，比消费金融公司可能低一点。不过得注意，信用卡分期提前还款可能还要收剩余手续费，这点得看清楚条款。另外，信用卡取现虽然能马上拿到钱，但手续费高（一般1%-3%），而且从取现当天就开始算利息，日息万分之五，年化下来18%左右，不建议长期用，短期周转几天还行。

如果家里有长期寿险、年金险这类有现金价值的保单，保单贷款也是个好办法。很多保险公司都支持保单贷款，贷款额度一般是保单现金价值的70%-80%，利息不高，年化大概4%-6%，而且办理手续简单，直接联系保险公司或通过APP申请就行。关键是保单贷款不影响保单的保障功能，只要按时还款，保单继续有效。不过得注意，保单贷款期限一般不超过6个月，到期后可以还利息续贷，但要是一直不还，超过一定期限，保险公司可能会用保单现金价值抵扣贷款，导致保单失效。

有公积金或社保缴存记录的朋友，还可以看看公积金信用贷或社保信用贷。现在不少银行和金融机构推出了这类产品，比如宁波银行的甬易贷、南京银行的诚易贷，它们主要根据你的公积金缴存基数、缴存时长（一般要求连续缴存6个月以上）来评估额度，不用抵押担保，属于信用贷。额度通常是公积金月缴存额的10-50倍，利息比消费金融公司低，年化大概6%-10%。如果你在企业上班，单位给缴了公积金，哪怕基数不高，也可以去了解下，毕竟这是基于你稳定缴存的信用背书，申请成功率不低。

最后说说小额贷款公司，这里得强调合规两个字。市面上小额贷款公司很多，但只有持牌的才受监管，比如各地的城商行下属的小贷公司。这类贷款申请门槛低，对征信要求没那么严格，甚至有些不看征信，但利息会比较高，年化可能在15%-24%（超过24%的要警惕，可能是高利贷）。适合征信较差、急用钱但额度不大（一般几万块）的情况。申请的时候一定要查清楚公司有没有小额贷款公司经营许可证，合同里的利息、服务费、违约金都要写明白，别签空白合同，更别相信无抵押、无征信、秒下款的广告，十有八九是套路贷。

讲了这么多渠道，最后还是要提醒几句实在话。没钱的时候申请贷款，核心是应急，不是解决长期缺钱问题。所以申请前一定要想清楚：自己到底需要多少钱？能承受多少利息？每个月的还款额会不会影响基本生活？要是算下来每个月还款占收入的50%以上，就得谨慎了，别让贷款变成负担。另外，不管选哪个渠道，一定要选正规机构，查清楚资质（银行看牌照，消费金融公司查银保监会名单，小贷公司查地方金融监管局公示），别碰那些没资质的平台。还有，个人信息要保护好，身份证、银行卡、手机号别随便给别人，验证码更不能泄露，现在冒充贷款中介骗资料的不少，得留个心眼。

总之，没钱的时候能申请的贷款渠道不少，但没有绝对好的，只有适合自己的。根据自己的征信、收入、资产情况选对渠道，提前做好功课，才能既解决燃眉之急，又不踩坑。如果实在不知道怎么选，也可以先去央行征信中心查份个人征信报告，看看自己的信用状况，再针对性地找渠道，这样成功率会高很多。